חיסכון לילדים, פנסיה וקרן חירום: המדריך הכלכלי למשפחות צעירות

משפחות צעירות נמצאות לא פעם בתקופה הכלכלית המאתגרת ביותר בחייהן. הוצאות על ילדים קטנים, גני ילדים, דיור ורכב, לצד הכנסה שעדיין לא הגיעה לשיאה, משאירות מעט מקום לחיסכון. ובכל זאת, דווקא בשלב הזה ההחלטות הפיננסיות הן בעלות ההשפעה הגדולה ביותר, בזכות כוחה של הריבית דריבית לאורך זמן. שקל שנחסך היום שווה הרבה יותר משקל שנחסך בעוד עשרים שנה. המדריך הבא מציע דרך מסודרת להתחיל.

שלב ראשון: תמונת מצב

לפני שמתחילים לחסוך, צריך להבין לאן הולך הכסף. מעקב אחר ההוצאות במשך חודש או חודשיים, דרך פירוט כרטיסי האשראי והחשבון בבנק, נותן תמונה ברורה של ההרגלים הכלכליים של המשפחה. רבים מופתעים לגלות כמה הם מוציאים על דברים קטנים שמצטברים, כמו משלוחי אוכל, מנויים ובילויים.

תמונת המצב צריכה לכלול גם את ההתחייבויות: הלוואות, משכנתא, חובות בכרטיסי אשראי ומינוס בחשבון. אם יש חובות בריבית גבוהה, כמו מינוס קבוע או הלוואות צרכניות, לרוב כדאי לטפל בהם לפני שמתחילים לחסוך, שכן הריבית שמשלמים עליהם גבוהה בדרך כלל מהתשואה שאפשר לצפות לה בחיסכון.

קרן חירום: הבסיס של הכול

לפני כל חיסכון לטווח ארוך, כל משפחה צריכה קרן חירום. מדובר בסכום כסף נזיל, שזמין למקרים בלתי צפויים כמו פיטורים, מחלה, תיקון רכב או מכשיר חשמל שהתקלקל. ההמלצה המקובלת היא קרן שתכסה כמה חודשים של הוצאות שוטפות, בהתאם ליציבות ההכנסה.

בלי קרן חירום, כל הוצאה בלתי צפויה מובילה למינוס או להלוואה, ומשם קל להיגרר למעגל של חובות. את הקרן כדאי להחזיק במקום בטוח ונזיל, כמו פיקדון קצר טווח או קרן כספית, ולא בהשקעות תנודתיות. בניית הקרן יכולה להיעשות בהדרגה, בהפקדה חודשית קבועה גם אם קטנה.

תושבי הצפון, שחוו תקופות של פינוי, פגיעה בעסקים ושיבוש בשגרה, למדו על בשרם את החשיבות של רזרבה כספית. משפחות שהייתה להן קרן חירום עברו את התקופות הקשות בפחות לחץ.

החיסכון לכל ילד

תוכנית חיסכון לכל ילד היא תוכנית ממשלתית שבמסגרתה המדינה מפקידה מדי חודש סכום קבוע עבור כל ילד, מהלידה ועד גיל שמונה עשרה. ההורים יכולים לבחור אם לנהל את החיסכון בבנק או בקופת גמל להשקעה, ולבחור את מסלול ההשקעה. בנוסף, ניתן להוסיף הפקדה חודשית מקצבת הילדים.

ההחלטות שמתקבלות בתוכנית הזו חשובות. לאורך תקופה של שמונה עשרה שנה, ההבדל בין מסלול סולידי לבין מסלול מנייתי, ובין הפקדה בסיסית לבין הפקדה כפולה, עשוי להיות משמעותי. הורים רבים אינם בוחרים מסלול, ואז הכסף מושקע במסלול ברירת מחדל שלא בהכרח מתאים להם. כדאי להיכנס לאתר התוכנית, לבדוק את הבחירות ולהתאים אותן.

פנסיה: החיסכון החשוב ביותר

הפנסיה היא החיסכון הגדול ביותר של רוב האנשים, ובכל זאת רבים אינם יודעים מה קורה איתה. לכל שכיר יש חובה להפריש לפנסיה, והמעסיק מפריש גם הוא. אבל ההבדלים בין קרנות, מסלולים ודמי ניהול יכולים להשפיע באופן דרמטי על הסכום שיצטבר עד הפרישה.

דמי הניהול הם אחד הגורמים החשובים. הבדל של אחוזים בודדים בדמי הניהול, לאורך עשרות שנים, מתורגם לסכומים גדולים. כדאי לבדוק מהם דמי הניהול שאתם משלמים ולנהל משא ומתן על הורדתם. גם מסלול ההשקעה חשוב: בגיל צעיר, עם אופק ארוך, ניתן בדרך כלל לקחת יותר סיכון בתמורה לתשואה צפויה גבוהה יותר.

עצמאים מחויבים אף הם בהפקדה לפנסיה, אך רבים מהם מפקידים את המינימום או פחות. מומלץ לעצמאים לבחון את מצב הפנסיה שלהם ולהתייעץ עם יועץ פנסיוני מורשה, משום שבנוסף לחיסכון לעתיד ההפקדה מעניקה גם הטבות מס.

קרן השתלמות: הסוד של החוסכים

קרן השתלמות היא אחד מכלי החיסכון המשתלמים ביותר בישראל. לשכירים שמעסיקם מפריש עבורם, ולעצמאים שמפקידים בעצמם, הקרן מציעה הטבות מס משמעותיות, ובפרט פטור ממס על הרווחים עד תקרה מסוימת. הכסף נזיל בדרך כלל אחרי שש שנים, וניתן להמשיך להחזיק בו גם אחרי כן.

מי שזכאי לקרן השתלמות ואינו מנצל אותה מפסיד הטבה משמעותית. כדאי לבדוק עם המעסיק אם יש אפשרות לקרן, ולעצמאים לשקול הפקדה אליה כחלק מהתכנון השנתי.

כלים לחיסכון בפועל

ההבדל בין תוכנית חיסכון שעובדת לבין כזו שנשארת על הנייר הוא לעיתים קרובות האוטומציה. הוראת קבע חודשית שמעבירה סכום לחיסכון מיד עם קבלת המשכורת מבטיחה שהחיסכון יקרה, לפני שהכסף יתפזר בהוצאות.

כמה טיפים שעוזרים:

• להגדיר יעדי חיסכון ברורים עם סכומים ותאריכים
• להתחיל בסכום קטן ולהגדיל אותו עם הזמן
• להעביר לחיסכון חלק מכל העלאה במשכורת
• לנצל מענקים, החזרי מס ובונוסים לחיסכון ולא להוצאה
• לבדוק את כל החסכונות לפחות פעם בשנה

לחנך את הילדים לכסף

החיסכון המשפחתי אינו רק עניין של המבוגרים. ילדים שגדלים בבית שבו מדברים על כסף בפתיחות, לומדים לחסוך לדברים שהם רוצים ומבינים את הערך של כסף, מפתחים הרגלים שילוו אותם כל החיים. דמי כיס, קופת חיסכון ושיחות פשוטות על תקציב הם כלים חינוכיים יעילים.

להתייעץ עם איש מקצוע

התחום הפיננסי מורכב, והאפשרויות רבות. משפחות שאינן בטוחות איך להתחיל, או שמצבן הכלכלי מורכב, מומלץ שיתייעצו עם יועץ פיננסי או פנסיוני מורשה ובלתי תלוי. גם ארגונים חברתיים מציעים ליווי כלכלי למשפחות, לעיתים ללא עלות.

לסיכום, חיסכון במשפחה צעירה אינו מותרות אלא צורך. קרן חירום, ניצול נכון של החיסכון לכל ילד, תשומת לב לפנסיה ולדמי הניהול, קרן השתלמות ואוטומציה של החיסכון הם הצעדים שיבנו למשפחה עתיד כלכלי יציב יותר. הצעד החשוב ביותר הוא פשוט להתחיל, גם אם בסכום קטן.